可能不少消費者都曾遭遇息費不透明、虛假宣傳、莫名收費的“套路貸”，或者以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的“套路保”。為此，近日中國銀保監會消費者權益保護局發布風險提示，提醒消費者注意防范此類“套路”行為。

銀保監會指出，在貸款營銷中，要警惕類似“套路貸”的營銷宣傳行為，如息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。比如有的借款人貸款后發現還須支付擔保費、服務費、保險費等，真實的貸款成本很高。

在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為，也是以“優惠”之名進行誘導。比如以“零首付”等套路給人優惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期。此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產品等名義宣傳銷售保險產品等銷售誤導行為。

部分機構在互聯網頁面中暗藏各種“套路”，給消費者自主選擇設置障礙。比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯網場景中，平臺直接提供貸款服務或為貸款業務引流，在產品推廣、展示或支付等環節誘導消費者優先使用消費信貸。又如，一些互聯網保險營銷廣告在頁面中誘導消費者勾選“領取保障”“自動續費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進行捆綁搭售。

一些機構或平臺基于自身大數據資源優勢對消費者行為數據進行分析和濫用，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費。

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為還不斷變換“馬甲”。比如，有套路貸打著“創業”“求職”“美容”等名義，誘導在校學生、求職人群或盲目追求高消費人群上當受騙。也有不法分子以“退保理財”“代理退保”等名義，慫恿或誘騙消費者委托其退保正常保險去購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金。還有不法分子打著債事化解、債事咨詢服務等名目收取高額服務費，實則是真收費、假代還的非法集資或金融詐騙。

針對這些風險，銀保監會提示消費者：

第一，消費者應從正規機構、規范渠道，根據自身需求和消費能力購買金融產品或服務。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產品。

第二，警惕過度負債風險，合理合規使用個人消費信用貸款，養成良好的消費還款習慣，不要無節制地超前消費和過度負債。樹立誠信意識，不違規將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領域，避免“以貸養貸”“以卡養卡”。

第三，警惕非法“代理維權”侵害，謹慎對待簽字、授權等重要環節，選擇合理合法途徑維權。注意閱讀合同條款，對產品或服務有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

第四，警惕“債事服務”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務問題，防范打著債務化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。

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