“不用去銀行、不用抵押、不用擔保，通過手機就可以獲得貸款?”汕頭市澄海區隆都鎮前美村村民陳育生，對能輕松獲得貸款充滿懷疑。直到一筆3萬多元的貸款到賬，他才確信——信用良好，便可以獲得一個“隨身錢袋”。
這是“普惠金融戶戶通”工程正在給農民們帶來的真切感受。今年以來，廣東省農信聯社部署，全省農商行啟動“普惠金融戶戶通”工程。在3月份，汕頭市澄海區成為首個試點區域。經過5個月試點，澄海農商銀行已對超過64%的村居實現整村授信，全區有22萬戶農戶和個體工商戶獲得授信準入。
記者從廣東省農信聯社獲悉，在試點中，“普惠金融戶戶通”工程初步構建起“政務+生活+金融”服務格局，為我省農商行全面推進“普惠金融戶戶通”提供了范本，全省縣域農商行將陸續全面啟動“普惠金融戶戶通”工程。
“信用村”牌子掛起來
走進前美村黨群服務中心，一塊3月份掛上的“信用村”牌子，讓全村信用良好的482戶村民擁有了一個“隨身錢袋”——通過信用村評定和整村授信，信譽良好的村民們可以免抵押、免擔保直接獲得最高8萬元的信用貸款，貸款利率低至4.8%。
金融服務到村里來的同時，村里也迎來了“金融村官”。為了打通金融服務鄉村振興的“最后一公里”，首家試點的澄海農商銀行在各村成立“信用村建設工作領導小組辦公室”，并派駐金融聯絡員63名。如今澄海184個村中，已有119村完成整村預授信，覆蓋率超64%，且正在不斷增加中。截至目前，累計預授信金額達到13.55億元。
征信不完善和抵押擔保措施不健全是阻礙農村金融發展的關鍵因素。農村地區沒有形成系統全面的金融數據，一直是導致銀行不敢貸、不愿貸、不能貸的重要原因。這種情況在試點前的澄海極為典型。
記者走訪發現，在“普惠金融戶戶通”工程試點開展過程中，農戶、個體工商戶可以批量獲得貸款的關鍵正是破除了上述痛點。走進澄海農商銀行隆都支行，兩張鋪開的“作戰圖”動態更新該行下鄉跑戶建檔的進度。自今年3月以來，支行長蟻樹廣和他的同事們每天傍晚6時半風雨無阻下鄉進村，逐戶走訪完成建檔。
澄海農商銀行董事長楊開遺對記者表示，通過大范圍建檔，解決了農村金融、縣域金融單個客戶成本過高的痛點。截至今年7月底，該行累計完成個人建檔數達15.62萬個，累計完成個體工商戶累計建檔7.06萬個，覆蓋全區85.37%個體工商戶。這意味著，全區有22萬戶農戶和個體工商戶獲得授信準入。
“關鍵是‘信用’二字。”澄海農商銀行行長何寬濤接受采訪時表示，農村信用體系建設是現代農村經濟發展的基石，試點以信用村建設作為重要抓手，結合當地實際情況，立足長遠開發建設農戶信用評分模型，對農戶信用狀況進行標準量化，應用信用評分結果，持續推動整村授信工作。
讓信用帶來資金
2013年，大學生林廣泉辭去大城市的工作，回家接過父親的養鵝生意。然而，他很快便遇到了資金難題：獅頭鵝種鵝一年有4個月的休養期，流動資金需求大。然而，即便行內都知道獅頭鵝種鵝價值高，但在傳統銀行授信模式中，獅頭鵝并不能作為“抵押物”換取銀行融資，大多數養殖戶囿于資金壓力，在經營上非常保守。今年，在試點推進過程中，林廣泉獲得了一筆100萬元的“獅頭鵝貸”，解了發展的燃眉之急。
缺少抵押物難貸款，是農戶發展面臨的普遍問題。為了破解農戶、縣域個體戶在原有的銀行普惠金融信貸產品中找不到相適應產品的問題，需要讓信用在融資中產生價值。在試點推進過程中，該行以場景貸、供應鏈貸、園區貸、真豬貸、風貌貸五個方向推進信貸產品的研發，重點針對玩具行業和種養殖業等客群，開發一系列普惠類信貸產品。
“授信標準不再是有沒有抵押物，而是看是否符合‘真滿意’的標準。”澄海農商銀行行長助理張帥表示，“真”是指有真實經營和資金需求的市場主體;“滿”是指滿足第一還款來源充足、抵押物足值、保證人擔保能力強三個條件之一;“意”為借款人還款意愿強。
融資不再只看抵押物，讓原來被攔在銀行之外的農戶、個體工商戶有了獲得資金支持的機會。前美村黨委書記、村委會主任陳銳民告訴記者，一個可對比的數據是，試點之前，該村只有6戶農戶每戶獲得貸款3萬元信用貸;而今，該村預授信農戶達到640戶，獲得貸款審批482戶，并且已經有151戶已經通過這一方式申請到貸款。在試點推進過程中，“有信有貸、多信多貸、無信不貸”信用觀念在農村得到有效傳播。
記者從澄海農商銀行獲悉，試點以來，該行新增貸款實現穩步快速增長趨勢。截至7月底，累計投放新增貸款約9億元。其中，普惠型個人貸款戶數12342戶，同比增長43.46%，貸款余額26.45億元，同比增長13.31%;普惠型小微企業貸款620戶，同比增長142.19%，貸款余額7.47億元，同比增長21.93%。
銀行的服務方式變了
隨著試點的推行，村民更大的感受是銀行服務鄉村市場的態度變了。“以前貸款都是我們求著銀行，現在銀行把服務送到家門口來了。”回憶起澄海農商銀行相關工作人員上門建檔、辦理業務時的耐心，陳育生連連豎起大拇指。
從找上門到送上門，服務的姿態轉變背后，是澄海農商銀行內部的一次自我轉型，也是改制后以“普惠金融戶戶通”工程試點為契機，探索更符合堅守支農支小定位、走可持續高質量發展路徑的一次新嘗試。
“一開始很多同事對下鄉營銷感到抗拒，甚至不知道如何和村民溝通。”蟻樹廣告訴記者，隨著試點的推行，員工業務能力得到全面鍛煉，從放不開到擼起袖子干起來。
“90后”員工黃銅哲的轉變具有代表性。試點啟動前，他每天5點半準時下班，工作地點也只局限在鎮上的農信社網點?，F在，下鄉跑戶成為他的主要工作。5個月時間里，他跑遍各村落，一連開拓了50多個客戶。
楊開遺告訴記者，一線客戶經理改變了傳統的坐等客戶上門的習慣，主動上門了解客戶情況，打造了一支在區域具有品牌美譽度的勤勞金融先鋒隊伍。
此外，記者觀察發現，在“普惠金融戶戶通”工程試點過程中，數字化金融手段成為試點銀行迅速推動“戶戶通”試點大面積鋪開的關鍵。廣東省農信聯社以“普惠金融戶戶通”工程引領縣域農商行發展數字化金融，以澄海農商銀行為例，該行率先試用省農信聯社銀信中心設計開發的“戶戶通”APP，這成為試點落地推行過程中強化政銀合作關系的關鍵加分項。
■記者手記
農村金融要做好信用文章
農商銀行是連接金融與鄉村的重要紐帶，不僅是脫貧攻堅戰中的重要支撐，還要在助推鄉村振興中發揮關鍵作用。隨著試點成效初顯，全省縣域農商行將全面啟動“普惠金融戶戶通”工程。
在“普惠金融戶戶通”項目試點迅速鋪開中，關鍵因素是什么?澄海農商銀行董事長楊開遺和行長何寬濤給出了同一個答案——政銀深度合作、地方政府高位推進。澄海區構建了以澄海區區長為組長，金融局、發改局、農業農村局、各鎮各街道等為成員單位的項目組織架構，成立了區、鎮、村三級“戶戶通”推廣領導小組。楊開遺表示：“如果沒有政府的高位推進，省農信聯社的轉型引領和科技賦能，以及屬地人民銀行、銀保監部門的政策指導，試點很難在短時間內如此快速鋪開。”
在業內看來，鄉村振興離不開產業振興，“普惠金融戶戶通”是區域信用體系建設的一次探索。對此，有專家指出，在未來的試點過程中，需要銀政聯手進一步加快信用體系建設，在全社會營造欠貸還錢、有借必還、誠實守信的輿論氛圍，提高群眾誠信素養，加強社會誠信建設。
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