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(魏薇)數字信貸在國內發展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但還未解決“夠不夠”的問題。根據網商銀行所做的調查問卷，51%的小微商家期待更高貸款額度。如何解決小微經營者貸款“夠不夠”的問題？7月18日，網商銀行對外發布“百靈”智能交互式風控系統(下稱百靈系統)，在行業內首次探索人機互動信貸技術。

“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別”，網商銀行CRO孫曉冬在發布會上表示，“百靈系統要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整?！?/p>

據介紹，當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

據了解，“百靈”目前已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統采信。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。

此外，隨著《個人信息保護法》《數據安全法》及《征信業管理辦法》的陸續出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。在“百靈系統”中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。

“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息；未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分?！本W商銀行CTO高嵩說。

網商銀行提供的數據顯示，“百靈系統”推出的提額自證任務可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。(更多報道線索，請聯系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經緯APP)

關鍵詞： 貸款額度