繼“南京寧惠保二期”10月27日上線后，與基本醫療保險相銜接的普惠型商業補充醫療保險產品再擴容。12月1日，江蘇醫惠保1號也開放投保通道，老百姓的保障力度得到進一步提升。記者日前走訪多家保險公司了解到，上述兩種普惠型保險產品的誕生，是適應多層次醫療需求的必然趨勢，最終受益的是廣大老百姓。對于市民來說，要從賠付門檻、個人實際需求等多方面來選擇產品。

投保門檻低　保障各有特色

上線6天，“南京寧惠保二期”參保人數已近20萬人;上線9小時，全省范圍內“江蘇醫惠保1號”的參保人數突破10萬人……從上述數據可以看到，與基本醫療保險相銜接的普惠型商業補充醫療保險產品受到了老百姓的關注。

記者注意到，在參保人員不限年齡、不限職業、不限既往癥、不限病種等幾乎無門檻的相同前提下，上述兩個產品又各有特色。其中，一年保費99元的“南京寧惠保二期”，保額由升級前的最高110萬元提升至最高150萬元，產品將提供年度累計最高報銷限額100萬元的醫保政策范圍內醫療保障、年度累計最高報銷限額50萬的醫保政策范圍外醫療保障的兩大責任，以及質子重離子治療保障等多個可選附加保障。同時，年度起付線最低降至1.8萬元，能相應減輕醫療費用負擔。

而“江蘇醫惠保1號”除保障基本醫保范圍內個人自付部分和醫保范圍以外部分，還提供重特大疾病再保障部分，切實緩解重特大疾病患者醫療費用負擔。此外，該產品還將根據合同約定，對部分特殊重特大疾病進行補充保障，最高賠付額20萬元，以進一步減輕相關患者高額費用負擔。

展示賠付事例，看懂保障區別

具體賠付金額方面，“南京寧惠保二期”和“江蘇醫惠保1號”區別在哪?對此，保險公司業內人士分別舉例，以方便市民了解兩者的保障區別。

54歲的王先生，支付99元，成功投保“南京寧惠保二期”。保單生效期間，經診斷確診患惡性腫瘤，發生總醫療費用323665元。其中，醫保支付范圍內費用227909元，醫保報銷193538元，醫保支付范圍內個人自付34371元;醫保支付范圍外且符合南京市醫保待遇標準的住院、門診特定項目、門診大病個人自費費用95756元。

經過測算，“南京寧惠保二期”最終為王先生報銷51011.9元。其中，醫保支付范圍內報銷額度，年度起付線1.8萬-2萬元之間部分，個人自付醫療費2000×10%=200元;年度起付線2萬元以上部分，(34371-20000)×90%=12933.9元;醫保支付范圍外且符合醫保待遇相關標準的報銷部分，(95756-20000)×50%=37873元。最終，得益于所購的“南京寧惠保二期”，王先生此次個人所承擔醫療費用由報銷前的130127元減少至報銷后的79115.1元。

45歲的楊先生，12月1日當天參保“江蘇醫惠保1號”，支付保費158元。

作為“江蘇醫惠保1號”非既往癥人群，如果在2022年1月1日保單的保障生效后，楊先生因病在參保地某醫保定點醫療機構同一保單年度內住院治療，共發生醫療費用652600元。其中，醫保范圍內的579300元費用，通過統籌基金和大病保險共報銷了467200元。個人負擔醫療費用185400元，其中醫保內個人自付費用112100元，醫保外個人自付費用73300元(符合江蘇醫惠保1號責任范圍的個人自費費用為62000元)。

具體賠付過程中，醫保范圍內保障部分分兩部分，超過免賠額1萬元的0-10萬元部分，100000×65%=65000元;　超過免賠額10萬元以上部分，2100×77%=1600元。上述合計66600元。醫保范圍外保障部分，(62000-20000)×55%=23100元。重特大疾病保障部分，(185400-66600-23100-50000)×45%=15500元。上述三項共計賠付總額105200萬元。

普惠性質明顯，選購重點關注賠付門檻和用藥限制

采訪中，多位保險公司人士表示，以往，商業健康保險一般不允許有既往病史的人員投保，或者即使允許既往病史人員投保，但發生既往病史的相關費用也不予賠付。但“南京寧惠保二期”和“江蘇醫惠保1號”都打破了既往病史的限制，從“病種”認定改為“費用”認定，這就使得可投保的群體范圍更廣，真正體現出普惠性質。

“我注意到，最近剛推出的‘江蘇醫惠保1號’　有三大優勢。首先，這是面向江蘇省所有參保人群的，因而可投保的群體更廣;其次，它不僅包含醫保范圍內外、重特大疾病再保障部分，還對罕見病進行報銷，保障的范圍更大;最后，醫保范圍內的免賠額度1萬元，這在全國范圍內來看，也都是很大的惠民政策，實現與基本醫保的進一步銜接。”中國太平洋財產險江蘇分公司政保業務相關負責人表示，不論是新推出的“江蘇醫惠保1號”還是此前的“南京寧惠保二期”，都是對醫保的補充，充分保障百姓生活，為美好生活護航。

利安人壽相關負責人也表示，在選擇保險產品時，首先要從賠付門檻來看，其次從用藥限制方面來看，“比如‘江蘇醫惠保1號’價格更高一點，但保障更全面一些。‘南京寧惠保二期’則對非既往癥人群的賠付比例要高一點，這都要根據個人需求來選擇。”

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