信用卡分期不能學“流氓軟件”

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日前，銀保監會消費者保護局發布有關通報，指出某銀行存在包括信用卡自動分期在內的六類侵害消費者權益的違法違規問題。黑貓投訴上，信用卡投訴眾多，辦卡分期類涉及用戶利益的關鍵信息標識近于無形、勾選框線小如螻蟻、省錢偽裝瞞天過海、誘導分期暗度陳倉，此類做法與“流氓軟件”如出一轍。

實際上，分期年化收益率約為貸款年化收益率的1.8倍，屬于銀行的高利潤產品。在利潤驅動下，銀行為了促成更多分期業務，不斷推出各種“利誘”手段。消費者感到“挺劃算”時就入了分期的坑。部分銀行索性在開卡時設置默認勾選自動分期，用戶若不主動刪除或取消分期，就會持續為分期買單。

“自動分期”打著擦邊球能屢屢得手賺得歡，是雙方信息和認知不匹配造成的。辦理信用卡開卡時，銀行提供的契約文書密密麻麻數萬字的條款對于非金融和非法律人士來說，普遍存在認知障礙。用戶一知半解，在銀行職員的催促下快速辦結，銀行便合法地規避了風險。

早年間辦卡鮮見設置默認勾選分期，為收割這部分用戶，銀行采取電話和短信營銷的方式，營銷話術很容易讓普通人誤以為劃算而口頭同意，事后若用戶忘申請停止辦理分期，就會持續給付分期的費用。

辦理分期易、取消分期難，是銀行在為延續自動分期獲取更多利潤而努力。自動分期后，消費者若要提前結束，還得再支付違約金。消費者想打官司維權，銀行有專業的法律團隊，能拿出之前盡到告知義務并取得同意的證據。所以遇到這樣的陷阱，消費者往往陷入啞巴吃黃連的境地。

實際上，對于消費者來說，現金不夠，用信用卡來湊，收支管理混亂，分期還款停不下來，信用卡的每次使用都是一場博弈戰。發卡銀行設置的棋局里，每天都進行著人性與機制的博弈。信用卡自由既包括用卡的自由，也包括不用卡的自由。信用卡分期不能學“流氓軟件”哄著瞞著讓用戶在無意識中入坑。

個體消費者想要有真正的信用卡自由，最簡單的辦法就是不受利誘，保持良好的個人財務狀態，辦卡看清條款，理性消費，按時一次性還款。但更重要的應該是不斷完善信用卡及金融服務相關制度。契約主要內容可由國家有關部門擬定，各單位可根據實際增補附則，與契約雙方利益相關的條款要特別注明并完整清晰地予以解釋，不得進行隱藏或弱化關鍵信息的誘導式推銷。若利益雙方存在顯失公平的情況，應予以糾正。

(李冀)【編輯:王詩堯】

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