羊城晚報記者 戴曼曼
中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。對比此前7月20日的LPR報價，本次1年期與5年期的LPR不對稱降低，前者下調5個基點，后者大幅下調15個基點。
有效提振市場主體信心
(資料圖片)
此前MLF及7天期逆回購操作利率均下降10個基點。8月15日人民銀行開展4000億元中期借貸便利(MLF)操作，MLF中標利率為2.75%，下降10個基點，意味著當月LPR報價的定價基礎發生變化。因此，此次LPR調降在市場預期內。
中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示，新一期LPR報價利率的下調，將對降低實體經濟融資成本、提振市場主體信心、促進信貸有效需求回升發揮積極作用。其中，5年期以上LPR下降幅度較大，有助于扭轉市場預期、促進樓市回暖，并有利于消費回升。
“LPR下調落地后可以有效降低實體經濟融資成本，實現信貸刺激，帶動經濟加速修復?！敝行抛C券首席經濟學家明明表示，LPR“非對稱調降”有助于銀行更多向中長期貸款讓利，釋放中長期貸款需求。
此外，多位市場人士認為，5年期以上LPR調降有助于降低購房成本，增強購房意愿，提振房地產銷售，對剛性、改善型和換房需求，都有比較大的促進作用。
廣州房貸利率低至4.3%
目前，多數的個人住房貸款利率與5年期以上LPR掛鉤。5年期以上LPR的降低，將如何影響我們的房貸？如果按200萬元貸款金額、20年期等額本息還款的方式，以廣州首套房房貸利率的主流利率(LPR+80BP)計算，調整前利率為5.25%，月供額為13476.88元；調整后利率降至5.1%，每月還款額13309.85元。也就是說，月供額減少了約167.03元，一年約減少2004.36元，綜合下來少還的利息達到了40087.2元。
值得留意的是，此前中國人民銀行和銀保監會共同發布關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房貸款利率下限保持加60個基點。這也意味著，按照最新LPR計算，個人住房貸款利率最低可達首套房4.1%、二套房4.9%。雖然按照“因城施策”原則，目前廣州地區還沒有銀行執行最低的房貸利率，但按照已有銀行可以提供首套房貸LPR基準利率來看，實際上廣州首套房貸利率最低也降至了4.3%。
存量房貸不會立刻減少
LPR利率降低，不僅影響新增的房貸，也會影響到存量房貸。值得留意的是，并非LPR降低，大家要還的房貸月供就會立即發生變化，而是根據房貸按揭者的重定價日的不同而有所不同。
所謂的“重定價日”，指的是央行啟動存量房貸轉換時，房貸按揭者與銀行約定的重新按照最新的定價基準(轉換前為貸款基準利率，轉換后為LPR)計算貸款執行利率的時間，一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。
對于購房者來說，若存量房貸的重定價日是今年的1月1日，參考的則是2021年12月LPR的報價，這就意味著，直至下一個重定價日之前，該周期的房貸并不會發生變化；若存量房貸的重定價日為另外約定的日期，如多數銀行提供選擇的是貸款發放日，則以合同約定的為準，如若約定的日期為9月1日，則最快下個月月供就可以減少。
因此，銀行人士提醒，在實際的房貸月供發生變化前，還是應該足額存入房貸扣款的賬戶，以免扣款不足導致的發生逾期等問題。
