作者：劉雄 永安財產保險股份有限公司黨委副書記、副總裁(主持工作)
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摘要：2023年初，原銀保監會發布《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，對財產保險業拓寬風險減量服務領域、夯實減量基礎、加強組織保障等方面提出了明確要求，雖然行業對風險減量的嘗試一直在進行，但以正式文件的形式提出還是首次，也明確表明監管對風險減量管理服務的鼓勵與支持，也表明了各界對保險業高質量轉型發展方向的期待，風險減量服務也將是行業回歸初心使命的必然選擇。
一、風險減量服務的內涵
一般認為，保險業有經濟補償、資本融通和社會管理三大社會職能，保險企業運營中，遵循大數法則，通過歷史數據和精算技術進行產品定價，通過向客戶收取保費形成資金池，在客戶出險后為其提供經濟補償，從而實現風險的轉移，在社會范圍內實現風險分攤。這種制度安排的基本出發點是補償，是基于風險概率下的互助共濟，底層邏輯是“等量管理”，保險的角色是通過制度安排進行二次分配，風險只是進行了轉移，平滑了被保險人的現金流，但無論補償是否充足，結果都是財產的損失，身體的病痛甚至傷亡，從社會整體來看，風險發生的概率和損失并沒有因此而減少。
但是隨著我國保險業從無到有、從小到大、從弱到強，同時，伴隨著當前國內國際新矛盾新挑戰的出現，風險結構日趨復雜，保護人民群眾的生命財產安全和保持經濟平穩健康發展的需求日益凸顯，新的風險管理需求對傳統的風險存量管理模式提出了挑戰，保險業只有更充分的發揮好防災減災、風險管理的功能，才能在滿足自身商業價值基礎上發揮更大的社會價值，保險風險減量管理逐漸成為保險業適應時代要求的新選擇。這就要求保險公司利用更加專業和先進的科技手段，主動介入被保險標的的風險管理，降低事故發生概率，實現社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創造價值，提升社會福祉。
二、風險減量服務的現實意義
(一)保險業堅持初心使命的必然選擇
黨的二十大報告提出，要提高公共安全治理水平，堅持安全第一、預防為主，完善公共安全體系，提高防災減災救災和急難險重突發公共事件處置保障能力。黨中央、國務院始終高度重視安全生產工作，對全面提高安全保障能力，提高安全生產水平，完善國家應急管理體系等作出全面部署，對安全生產和防災減損工作提出了更高要求。原中國銀保監會下發了支持財產保險業開展風險減量服務的有關通知，要求加快發展財險業風險減量服務，推動公共安全治理模式向事前預防轉型，提高防災減災救災能力，助力我國經濟行穩致遠。面對新形勢和新要求，保險行業必須時刻牢記安全發展理念，堅持“兩個至上”，把人民至上、生命至上的理念根植于心，立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局，積極開展風險減量服務，有效服務實體經濟發展，提高社會抗風險能力、降低社會風險成本，全面發揮金融力量協助筑牢安全生產防線，助力維護國家安全和社會穩定。不斷提升風險管理能力，這也是行業回歸保障本源的必然要求，是對行業過度依賴資金運用的一種校正。
(二)實現行業高質量發展的必然要求
恢復保險業務以來，我國保險業取得了高速發展，但也始終面臨著發展質量不高的問題，在面對發展、效益和合規目標時，往往陷入一種“非此即彼”的相互矛盾和簡單選擇的怪圈，歸根到期，是對行業高質量發展的理解和認知不足。保險業的高質量發展，不僅僅是行業和保險企業的經營業績和效益的提升，更應當是關注并從根本上解決人民日益增長的美好生活需要和保險供給和服務的不平衡不充分之間的矛盾，充分發揮經濟“減振器”和社會“穩定器”作用，全面提高保險消費者的獲得感和滿意度，更加深入的融入社會風險管理，把服務人民群眾、服務實體經濟、服務社會穩定作為行業發展的首要目標，開展風險減量服務就是保險企業踐行高質量發展理念，降低經營成本、提升行業形象、促進行業持續健康發展的重要手段。
(三)保險企業提升競爭力的重要方向
產品同質化，低質量費用競爭是財險業發展的頑疾，風險減量管理對保險業務模式的重塑，是提高其核心競爭力的基礎。開展風險減量服務，首先有利于提升服務水平。通過風險減量管理，可以促進財險主體從產品為中心轉向以客戶為中心、從經營保單轉向經營客戶，為客戶提供專業的一攬子風險保障方案和綜合服務體系，提高保險消費者的獲得感、安全感，實現保險人、被保險人和社會的多方共贏。其次，有利于提升經營質效。通過風險減量管理，減少事故發生，減輕危害程度，以更低的代價降低整個社會的風險和損失，進而帶動保險主體降低賠付成本，推動保險主體轉變發展方式，進一步回歸保險本源。另外，有利于提升保險增量。通過風險減量管理，可以作為創新型的增值服務和商業模式，培育壯大新興業務市場，推動風險減量與保險增量的良性互動和循環促進。
三、風險減量服務的實踐與困難
(一)行業風險減量服務的實踐
風險減量服務可分為事前預防、事中減損、事后補償三個方面。
事前主動防險。拓展服務內容，比如在安全生產等重點領域，積極配合投保人開展一些風險評估、培訓、隱患排查，自然災害的前置查勘和評估，暴雨來臨大數據低洼社區車輛轉移等等。
事中科學減損。為投保人提供風險減量服務的綜合方案，積極施救，對風險隱患及時采取維修、加固、整改措施，減少災害損失的發生。
事后積極救險。除了履行保障職責外，積極參與救災救援。
具體到各險種，行業中也有了不少探索與實踐。
車險：安裝安全駕駛主動防御系統，通過疲勞駕駛識別、盲區影像監測、車道偏移預警等功能，實時跟蹤駕駛人和車輛的安全狀態，及時提醒危險駕駛等行為，同時借助科技手段，加強道路風險預判，從而有效減少風險隱患。
農險：利用地理信息、衛星遙感及衛星定位技術，通過遙感監測作物生長，預測種植險出險程度，開展災害快速評估和快速查勘定損，助力農業防災減損。
財產險：成立“風險減量實驗室”，建立“保險+科技+服務”風險管理模式;利用無人機巡檢、遠紅外技術、機器視覺、圖像識別等技術，結合專家研判，及早發現風險隱患，降低事故災害損失。
(二)存在的普遍困難
1、專業能力不足。保險標的物的種類幾乎涵蓋了社會經濟的所有方面，這對保險行業的專業能力提出了極高的要求，保險業內部對于安全隱患發現與排查的專業技術能力及人員短板非常突出，當前從事安全生產服務的第三方專業機構也是鳳毛麟角，行業專業能力嚴重缺乏。
2、資源投入不夠。保險因風險而存在，風險減量服務(除安責險外)只是一項增值服務，保險業的基本職能限定和制約了其派生職能的規模與范圍，保險企業投入的動力不足，尤其是在人力和資源投入方面遠不能滿足風險減量工作開展的需要。
3、社會認可度有待提升。保險企業提供風險減量服務的前提條件是被保險人的配合與支持，然而目前很多被保險人不愿意保險人和保險人聘請的技術專家上門進行風險查勘，更有甚者，往往以缺乏整改資金為由對于已知的風險隱患視而不見，或者是束之高閣，直至出現重大保險責任事故，兩敗俱傷。
(三)發達市場經驗
發達國家在風險管理方面已經有不少有益的探索和經驗，值得我們研究和學習。
法特瑞：行業標準制定者
美國法特瑞互助保險(FM)認為大多財產損失是可以預防的，最好的風險管理方案是風險預防。FM擁有遍布全球148個國家的2000多名專業防損工程師，研究園區進行同業難以復制的研究，向客戶提供業務分析、價值評估、風險暴露分析、可持續運營方案等全面的風險管理服務。為了消除半導體生產過程中的火災隱患，FM用了十年的時間，通過與設備制造商、終端用戶和行業專家協同作戰，尋找有效的風險管理手段，以化解半導體生產過程中潔凈室發生火災的風險。在半導體生產過程特別是潔凈室火災的風險管理中，FM已經成為行業的主導,行業標準的發布者。FM的標準正在向制藥、生物技術、食品加工和太陽能電池板制造等行業拓展，很多公司已經通過安裝符合FM Approvals《煙氣或煙塵排放管道標準(4922類)》的管道系統，消除了易燃工藝排氣管道系統造成的隱患,真正做到了通過有效的風險管理來降低生產企業生命財產的損失。
安聯：風險防范助力業務拓展
安聯設立AZT技術中心從事工業事故預防和機動車安全性改良方面的專業研究，幫助客戶進行風險評估和損失預防。安聯AZT的核心任務是風險分析，包括在事故現場提供損失控制方案，有效評估和分析事故中的風險因素，第一時間阻止損失的惡化，并從保險賠付損失視角向AZT提供理賠方面的一線資料。AZT通過研究保險事故和損失的深層次原因，思考未來如何避免此類損失，提出高質量防災防損建議，防范保險事故再次發生，通過風險管理為客戶提供增值服務，由此獲得新客戶，形成良性循環。
四、風險減量服務展望
目前風險減量工作還在起步階段，但要提高站位，堅持保險發展的政治性和人民性，切實貫徹落實監管要求，不斷提升保險風險管理職能，有效滿足社會對風險減量服務的需求和期盼。
(一)樹牢風險減量意識。風險減量服務是助力落實黨中央、國務院關于安全生產決策部署，踐行保險業初心使命，堅持人民至上，回歸保險本源的必然選擇，行業要高度重視風險減量工作的深遠影響，堅持把服務實體經濟發展和服務社會穩定運行作為風險減量工作的出發點和落腳點，在服務好實體經濟發展的過程中，提升保險企業的風險管控能力，促進自身高質量發展。
(二)加強行業協同。集行業之力，加強各方合作和聯動，完善風險識別、預測、預警、傳遞、指導、落實、跟蹤機制和服務體系，構筑社會化風險減量管理工作網，研究制定大災巨災保險風險等風險減量服務標準，尤其要加強煤礦等高危行業安全生產責任保險風險減量工作，進一步規范安責險事前、事中預防服務行為，明確服務標準，在重點領域取得有效突破，助力安全生產和社會穩定;加快推動新能源汽車動力電池相關風險研究和查勘標準制定，探索形成可復制的成功經驗，形成風險減量合力，為車險發展找到新的增長點。
(三)提升險企差異化能力。保險企業要根據自身資源稟賦，挖掘新技術、新經濟發展產生的風險減量需求，深耕細分市場，成為特定行業專家，逐漸形成行業風險管理標準，積極協助投保企業開展風險評估、教育培訓、隱患排查、應急演練、監測預警，實現風險減量服務專業化、精細化。以風險減量服務為切入點，延伸至上下游產業，延伸服務鏈條。同時，要加強人才隊伍建設，嘗試組建風險減量團隊，加強培訓和行業交流，加大與專業機構合作，通過外聘專家庫等形式解決專業能力不足的問題。
(四)加強信息技術引領。加強大數據、物聯網、人工智能等新技術應用，與相關行業公司及科技公司、研究機構開展合作，創新“保險+科技+服務”模式，推動風險減量工作常態化、線上化、定量化和專業化，為客戶提供數字化、智能化、可視化風險減量服務，實現人防、技防的有機統一，通過科技賦能提升風險減量服務的可獲得性和便利性，提升風險減量服務整體效能。
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