4月29日，螞蟻集團發起成立的網商銀行對外發布2021年年報。報告顯示，網商銀行數字信貸累計服務的小微企業和個人經營者超過4500萬戶，營業收入139億元，凈利潤20.9億元，小微貸款不良率與去年基本持平，為1.53%。

從年報各項數據可以看出，在2021年國內局部疫情時有發生、小微經濟發展環境復雜嚴峻的背景下，網商銀行全年經營穩健，資產質量保持穩定，經營效益持續提升。

累計用戶超4500萬重點支持西部及縣域地區

年報顯示，截至2021年末，網商銀行累計為4553萬小微經營者提供數字信貸服務，連續2年新用戶凈增長超1000萬，但由于基數大，新用戶增速較去年有所放緩。最近一年的新增客戶中，經營性首貸戶比例超過80%，大量此前從未獲得過經營性貸款小微經營者開始享受到數字金融帶來的便利。

借助數據技術優勢和互聯網運營手段，網商銀行通過3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預的無接觸貸款“310”模式，有效滿足了小微經營者貸款“短、小、頻、急”的需求，2021年，約70%的小微用戶平均貸款時長在三個月以內，超過70%的單筆貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續4年下降。

作為普惠金融的有益補充者，網商銀行的縣域及西部地區業務增速顯著高于城市和東部地區。截至2021年末，網商銀行累計服務超2000萬縣域小微經營者和農戶，縣域客戶數增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶增幅也比東部高14%，當年貸款金額增幅高出32%。

科技投入同比增長59%著力發展小微金融前沿技術

作為小微金融領域的科技探索者，2021年，網商銀行信息科技投入同比增長59%。同時，持續增加對高素質科技人才的吸引，2021年科技人員占比超6成。

多項科技走出實驗室，走向應用場景，2021年，網商銀行在農村金融、供應鏈金融技術上取得新突破。

在農村金融領域，進一步拓展衛星遙感風控系統“大山雀”的應用范圍和深度，網商銀行“大山雀”系統商用一年多，目前已覆蓋全國28個省市自治區，并通過深度學習和圖神經網絡，將識別范圍擴大到20多種主糧，并攻克了蘋果、獼猴桃等經濟作物的識別難題，超60萬種植大戶因此得到了信貸資金。

在產業金融領域，網商銀行推出數字供應鏈金融系統“大雁系統”，首次基于大規模圖計算、多模態識別、區塊鏈、隱私計算等技術，將傳統供應鏈金融的“1+N”模式升級為“1+N2”模式，無需核心企業擔保，將供應鏈上的每家小微企業視為一個新的中心，發掘并服務這些小微企業背后鏈接著的更多小微。

推行開放銀行戰略連續3年發起“助微計劃”

社會各界中，有大量機構都將支持小微經濟作為自己的重要工作，2021年，網商銀行基于自己的開放銀行戰略，開展了大量對外合作，成為許多機構支持小微的一名助手。

從年報披露的進展來看：

政銀合作方面，網商銀行自2020年起，連續2年成為全國工商聯“助微計劃”的聯合發起銀行，在2022年，全國工商聯還與網商銀行簽署戰略合作協議，雙方將在今年繼續發起“助微計劃”、“助農計劃”，支持小微與三農的發展。同時，為提升縣域及農村客戶的貸款可得率，全國超過1000個涉農縣區已與網商銀行就數字普惠金融達成合作，占全國縣域總數近一半。

銀稅互動方面，網商銀行已與全國29個省級稅務局簽約，通過“銀稅互動”累計服務200萬小微客戶，其中超9成年銷售額在500萬以下，業務結構呈現出“小額度、廣覆蓋”的特征。

銀擔互動方面，為提升政策性擔保對實體經濟的促進作用，網商銀行去年陸續與18個省市的融資擔保公司開展合作，發放擔保貸款近500億，擔保小微企業超50萬戶。

銀企合作方面，包括海爾、蒙牛、立白等超500品牌接入網商銀行“大雁系統”，共同將供應鏈上的小微經營者的經營性貸款可得率提至80%。

談及未來，網商銀行董事長金曉龍在年報致辭中表示，未來網商銀行將強化ESG治理引領，沿著普惠銀行、交易銀行、開放銀行發展方向持續耕耘，從注重業務成長的發展模式向注重企業與社會各方共同發展的新模式轉變，進一步向品牌企業、金融同業、各界伙伴開放科技能力及互聯網運營模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務。

關鍵詞：