“我們感受到廣東小微企業賬戶服務的進步，《負面清單》是想企業之所想、解企業之所困的政策。”金佳浩(廣州)企業管理有限公司負責人張女士告訴記者，日前，該公司在《廣東省小微企業開立銀行結算賬戶特別服務規范(負面清單)(試行)》(下稱《負面清單》)政策支持下，解決了無法提供專門營業場所、經營投入較小等開戶審核難題，成功在平安銀行廣州信源支行開立了基本存款賬戶。
這只是廣東持續推進賬戶服務領域“放管服”改革的一個縮影。記者從人民銀行廣州分行了解到，自今年2月廣東在全國率先推出小微企業開立銀行賬戶《負面清單》22條以來，全省小微企業開戶“難、慢、煩”問題得到有效改善。
引入《負面清單》
為銀行賬戶服務注入“新動能”
“據近期我們對6.8萬余家小微企業的問卷調查顯示，《負面清單》實施以來，廣東省小微企業開戶成功率高達99.9%。其中，超80%的小微企業僅須往返銀行網點1次，近99%的小微企業在3個工作日內便完成賬戶開立。小微企業銀行開戶服務滿意度達99%，相比2018年至2020年的平均水平提高2個百分點。”人民銀行廣州分行支付結算處處長陳衛東如是說。
今年2月，廣東在全國率先推出小微企業銀行結算賬戶《負面清單》22條。記者了解到，《負面清單》是在廣東省取消企業銀行賬戶許可后“管得住”方面推出的又一創新舉措，其對小微企業銀行賬戶服務作出了進一步規范，小微企業可獲得更加優化的開戶服務。
早在2019年，廣東全省范圍內取消企業銀行賬戶開戶許可，成為全國取消企業銀行賬戶許可試點后的首批5個省市之一。此后，企業開戶交由銀行負責，銀行全面獨立承擔賬戶管理的責任，按規定完成開戶審核后即可為符合條件的企業辦理開戶手續。
但是，部分銀行出于賬戶風險防控等目的，在提供開戶服務過程中存在執行風險防控規則“一刀切”的傾向，導致部分小微企業開戶出現“難、慢、煩”的情況。
“一些銀行機構存在過于依賴業務關系建立環節風險防控、內部風險責任主體劃分不清、開戶環節盡職調查標準不明確、過于依賴盡職調查人員主觀判斷等問題。”人行廣州分行有關負責人介紹道。
為了在“提升風險防控”和“優化服務”之間找到平衡點，探索建立銀行機構為小微企業提供賬戶開立服務行為的底線標準，并引導銀行機構建立底線標準自我執行機制，確保取消許可不偏離優化企業賬戶服務的根本目的，《負面清單》應運而生。
商業銀行內控制度已基本建成
外部監督機制運行良好
《負面清單》著眼開戶條件、開戶資料、開戶審核與盡職調查、拒絕開戶理由等4個關鍵服務節點，明確了22項與落實賬戶實名制、核實申請人真實意愿無關或與評估賬戶開立潛在風險不相稱的小微企業開戶服務禁止性行為。
例如，《負面清單》規定，銀行不得將存入大額存款或達到一定經營規模作為賬戶開立的條件;不得以賬戶風險防控為名，實際上出于客戶成本收益等其他因素拒絕開戶;不得未經綜合判斷，簡單以企業為異地注冊、企業法定代表人居住地為異地等原因拒絕開戶等。
“過去，銀行為小微企業辦理開戶都存在‘應該從簡從便，還是嚴查嚴審’的矛盾。”一家銀行賬戶管理人員向記者表示，《負面清單》出臺后，該行對照清理掉一些不合理、不明確的內部制度，對外公示信息及服務標準，并設立了線上、線下咨詢投訴渠道，集中復核處理有關小微企業開戶服務投訴，為優化小微企業開戶服務提供程序保障。
記者了解到，目前，全省銀行機構已經基本完成制度流程清理規范、開戶進度監測管理和小微企業投訴集中復核處理等制度、機制建設，商業銀行內部質量監督管理體系已經基本建成，《負面清單》落實有了較為扎實的商業銀行內部控制制度保障。
與此同時，《負面清單》落實的外部監督機制也運行良好，效果逐漸顯現。據介紹，《負面清單》出臺后，人行廣州分行對68626戶小微企業開戶滿意度進行了跟蹤調查，對319家地市一級銀行1217個對公服務網點的電話暗訪和實地核查。
小微企業開戶服務
仍有改進空間
值得一提的是，《負面清單》22條發布后，更多小微企業享受到了賬戶“放管服”改革帶來的便利。“但從前期收集的實施情況看，現階段廣東省部分銀行小微企業開戶服務仍有改進空間。”陳衛東表示。
例如，個別銀行未能根除簡單機械的管理理念和做法，仍存在直接將其他銀行或相關部門共享的風險線索信息作為拒絕開戶理由、以企業異地注冊等為由直接拒絕開戶等情況;一些銀行對一線網點異常服務行為的調查干預不及時，對網點拒絕開戶理由合理性的核實不充分;有銀行未有效建立賬戶風險分類分級管理體系，在開戶環節對小微企業風險容忍度仍然較低等。
記者了解到，針對上述《負面清單》執行不到位情況，人行廣州分行已通過約談相關銀行機構、要求限期整改等監管措施，推動相關銀行較真碰硬、切實整改。此外，該行將于近期升級廣東省企業銀行結算賬戶備案管理系統，上線小微企業賬戶服務質效監測管理功能，實現對銀行《負面清單》實施情況的動態監測，對小微企業開戶服務質效監測指標異常的情況，將及時進行警示提醒。
“下一步，我們將通過持續開展小微企業滿意度跟蹤調查、實施常態化核查督導、支持銀行機構創新開展小微企業特色服務，提高小微企業銀行賬戶服務質效。”該行相關負責人表示。
營業執照公示信息